Как происходит страхование от потери работы и для кого это актуально

Страховые компании в России предлагают клиентам новый продукт, позволяющий в какой-то мере компенсировать финансовые потери в случае утраты работы. Страховщики проявляют интерес к нему, но пока получить подробную информацию по этой услуге и воспользоваться ею можно лишь в нескольких страховых компаниях. В банковской практике часто причиной просроченных кредитов служит увольнение клиента и последующее сокращение его доходов. Поэтому им выгодно избежать подобного риска за счет услуги страхования от потери работы.

Исторические предпосылки и принцип страхования от потери работы

Американский нефтяной кризис, случившийся в середине семидесятых, привел к массовой потере работы. Тысячи американцев лишились возможности своевременно возвратить банкам кредиты. После этого появился новый вид страхования, обеспечивающий выплаты клиентам, потерявшим работу. Банк-кредитор предлагает его только при выдаче займа в качестве дополнительного обеспечения рисков. Выплаты производятся в следующих случаях:

  • наступление смерти (страхование жизни);
  • утрата трудовой функции в полном объеме с оформлением инвалидности первых двух групп;
  • потеря рабочего места.

На Западе утрата возможности заниматься определенной профессиональной деятельностью входит в одну из составляющих пакета. В наших условиях это нецелесообразно, так как отсутствует зависимость полученного образования от уровня дохода и выбора сферы деятельности. На российском рынке предлагается покрытие полной утраты трудоспособности, если это невозможно исправить в будущем.

При наступлении страхового случая компания выплачивает клиенту средства для продолжения исполнения кредитных обязательств. Существенное отличие продукта от других – возможности выбора у клиента нет. Страхования компания совместно с банком принимают решение, определяющее категорию заемщиков, подлежащую обязательному страхованию в случае потери рабочего места.

Эта услуга предоставляется в обязательном порядке всем клиентам. Возможности отказаться или добровольно решить вопрос о ее выборе у них нет. В случае отказа кредит заемщику не предоставляется. При выдаче кредита на приобретение автомобиля банк может потребовать заключения договора страхования на случай потери работы. Это мотивируется необходимостью обеспечить дополнительные гарантии возврата долга.

Заключить договор страхования по личной инициативе невозможно. Банк, страховая компания не хотят нести лишние риски, связываясь с гражданами, которые, заранее зная о вероятности потерять работу, хотят себя обезопасить.

Условия получения

Есть несколько ограничений в предоставлении услуги. Обязательными требованиями к заемщикам являются наличие официальной постоянной работы, отсутствие предупреждения о досрочном расторжении трудового договора. Отдельным категориям населения страховка от потери работы не оформляется. К ним относятся:

  • индивидуальные предприниматели с непостоянным уровнем дохода;
  • ИП ведущие сезонный бизнес;
  • работники, не имеющие стабильного дохода, работающие временно или на условиях краткосрочных договоров.

Главные критерии оценки заемщика на предмет оформления страховки – материальное положение, сумма предоставляемого кредита. Исключаются все случаи оформления мелких и крупных займов. Для маленьких займов страховка нецелесообразна, для крупных слишком велик риск потерь. Чтобы их устранить устанавливается фиксированная максимальная сумма ежемесячных выплат, которая представляет собой 80% от суммы взноса по кредиту.

Основные требования

Перед оформлением полиса проверяется соответствие клиента базовым условиям. К ним относятся:

  • соответствие по возрастному критерию, устанавливается минимально и максимально допустимый возраст;
  • гражданство РФ;
  • наличие годового стажа работы, не менее 3 месяцев на последнем месте.

Если выдача кредита одобрена, то в страховке клиенту не откажут.

Дополнительные условия

Особенностью страхования является высокий риск наступления субъективных обстоятельств. Застрахованное лицо имеет возможность спровоцировать увольнение и в дальнейшем не вести активный поиск подходящих вакансий. Чтобы минимизировать риски от действий недобросовестных заемщиков применяется несколько исключений, которые связаны с причинами безработицы:

  • личное желание уйти с работы;
  • отказ от рабочего места по обоюдному согласию;
  • есть предупреждение о расторжении контракта, выданное до даты заключения страхового договора;
  • добровольный уход с работы без уведомления;
  • досрочное увольнение военнослужащих по семейным причинам;
  • клиент не встал на учет в качестве безработного, не получает положенных выплат;
  • самостоятельное нанесение телесных повреждений;
  • переход на частичную занятость;
  • начало получения пенсии по возрасту или инвалидности, пособия по беременности или уходу за малолетним ребенком;
  • форс-мажор (война, забастовки, акции протеста).

Выплаты осуществляются при условии проведения ликвидации или сокращения штата в организации, где работает клиент. При этом должны быть соблюдены все требования ТК к этой процедуре.

Начало выплат

Получение первых сумм по страховому полису происходит по истечении определенного времени. Как правило, это 2 месяца. Это срок, установленный трудовым законодательством, для предупреждения работника о предстоящем сокращении, расторжении контракта. Подобная практика позволяет исключить случаи, когда человек обращается за кредитом со страховкой, заранее зная о потере работы.

Дополнительное условие – период ожидания, аналогичный временной франшизе со сроком от двух до трех месяцев. Он предназначен для исключения периодов временной безработицы, которые не влияют на платежеспособность клиента.

Особенностью страховки на случай утраты места работы является срок выплаты традиционного покрытия, который не превышает один год. Это связано с тем, что востребованный специалист, как правило, трудоустраивается в этот период. В случае инвалидности выплаты осуществляются по другому риску.

Пакет документов

После увольнения клиент должен в установленные сроки встать на учет в качестве безработного. В страховую компанию предоставляются копии документов:

  • трудовая книжка, паспорт;
  • кредитный договор;
  • расторгнутый трудовой договор;
  • справка о задолженности по кредиту;
  • справка о доходах, документ с ЦЗН об отсутствии подходящей работы предоставляются в подлиннике.

Размер выплат

В практике страхования от потери работы применяются такие же подходы, как и в случае страхования от утраты способности выполнять трудовую функцию:

  • В случае инвалидности сумма ежемесячных выплат не должна превышать среднемесячный доход. Это практика призвана исключить соблазн фиктивной нетрудоспособности.
  • При признании человека безработным размер страховых выплат вместе с суммой социального пособия не может превышать 80% от прежней заработной платы.
  • Эти правила используются для того, чтобы назначенные выплаты по страховке не превышали размера трудового дохода. Они позволяют снизить субъективные риски. Размер ежемесячной выплаты примерно соответствует сумме взносов по кредиту.

Изменение ставок

Действие фиксированной ставки ограниченно во времени. Она может быть пересмотрена для действующих полисов, что оговаривается при заключении договора страхования. При оформлении новых страховок ставка может быть пересмотрена с учетом изменений в экономике и социальной ситуации на данный период.

Убытки в благоприятных экономических условиях практически отсутствуют, но в случае неожиданного ухудшения ситуации все может кардинально измениться. Развитие риска смертельного исхода происходит постепенно с течением времени, поэтому ставки по нему пересматриваются через 5 лет. Риск безработицы может вырасти внезапно и непредсказуемо, поэтому ставки меняются чаще.

Условия в случае безработицы

Максимальный срок страхования в этих случаях составляет 3 года, он заканчивается одновременно с договором по кредиту. На этот срок устанавливается первоначальный тариф, в договоре указывается возможность его изменения. При возобновлении страховки тариф пересматривается, это связано с нестабильностью экономической ситуации. При установлении единовременного порядка выплаты премии, в размер ставки включаются риски.

Страховой продукт на случай безработицы относится к самым сложным видам, существующие риски требуют сложных расчетов актуариев. На основании актуальных сведений об уровне безработицы сложно высчитать процент вероятности наступления страхового события в будущем. Для оценки рисков используется метод корреляции данных статистики о количестве безработных, их образовании, половой принадлежности, возрасте. Полученные данные не могут считаться абсолютно точными, поэтому ведется мониторинг страховых случаев. Данные западной статистики свидетельствуют о росте уровня безработицы и увеличении среднего времени поиска работы.

Себестоимость страховки

Для восточноевропейской банковской практики характерно стремление к минимизации расходов, что приводит к сложностям в реализации страховок. Их внедрение обходится дороже, чем сумма инвестиций, которую банкиры готовы предложить. Есть несколько факторов, влияющих на стоимость страхового продукта:

  • нестабильность экономической ситуации;
  • проблемы доступа к достоверным статистическим данным;
  • необходимость ведения раздельного учета по рискам;
  • мониторинг статуса безработных.

Такие данные необходимы для возможности объективной оценки и своевременной корректировки страховой политики. Данному продукту присущ высокий уровень риска, поэтому компании несут по ней убытки.

Во время подъема экономики, пришедшегося на середину 80-х годов, в Европе было реализовано большое количество полисов. Ситуация с занятостью населения была нормальной, поэтому количество выплат держалось на минимальном уровне. Это позволяло менять ставки в интересах клиентов, водить либеральные условия страхования, увеличивать сумму страхового покрытия. Этот продукт вышел на рынок как отдельная услуга.

Затем рецессия изменила ситуацию, за короткий срок продукт увеличил убыточность, в отдельных случаях страховщики несли убытки. Компаниям пришлось отказаться от страхования или увеличить премии. Пострадали в итоге все.

Покрытие в настоящее время не служит главным источником получения дохода, но существует в виде страхования жизни при выдаче кредита. Эксперты считают, что страхование необходимо большинству клиентов. Лишь немногие могут воспользоваться личными накоплениями, получить помощь от близких в сложный период поиска новой работы.

Share.

Оставьте ответ