Обязательное и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется одноименным федеральным законом. Этот документ выстроен логично и ясно, и он вполне рабочий в определенных им рамках.

Говорить о том, что одной из целей этого закона и страховой политики в целом является профилактика производственного травматизма вряд ли корректно – это вопрос охраны труда, а страхование призвано облегчить ситуацию, если все же произошло неблагоприятное событие, повлекшее за собой серьезные последствия. Сам закон указывает в качестве одной из своих целей снижение профессионального риска, что по замыслу законотворцев должно было выражаться в обширной профилактике травматизма на производстве и профессиональных заболеваний.

Эта мера должна выражаться в строгом следовании правилам охраны труда, регулярных медицинских осмотрах сотрудников, обеспечении и оплате профилактического лечения.

Вышеназванный закон развивает положение международных конвенций в области безопасности и гигиены труда. Он установил, откуда поступают денежные средства на страхование от несчастных случаев и профзаболеваний:

  • из обязательных страховых взносов, вносимых страхователями;
  • из штрафов и пеней;
  • из капитализированных платежей, которые осуществляются, когда страхователь ликвидируется;
  • из иных поступлений в рамках российского законодательства.

Следует уяснить, кого именно страхуют:

  • работники, заключившие трудовой договор со страхователем;
  • исполнители по гражданско-правовым договорам, если таким соглашением предусмотрена обязанность страхователя вносить страховые суммы;
  • работающие иностранные граждане и лица без гражданства;
  • осужденные к лишению свободы, которые привлекаются страхователем к труду.

Право на выплату возникает после того, как страховой случай подтвержден документально. Виды страхового обеспечения таковы:

  1. Пособие по временной нетрудоспособности (составляет полную сумму среднего заработка).
  2. Единовременная и ежемесячная выплаты.
  3. Оплата расходов, понесенных на восстановление здоровья и реабилитацию.

Понятие несчастного случая на производстве

Чтобы уяснить, что конкретно признается несчастным случаем на производстве, следует обратиться к первоисточнику – закону. Событие, вследствие которого работник повредил здоровье, получил увечье, когда выполнял свои трудовые обязанности, причем как на самом рабочем места, так и за его границами, но в рабочее время, признается таковым. Также им будет признано аналогичное событие, случившееся по дороге с работы или на нее, если транспорт был предоставлен работодателем-страхователем. При этом последствием является необходимость перевести получившего травму на другую работу, либо он утратил трудоспособность полностью или частично, либо вовсе умер.

Профессиональным заболеванием закон признает хроническое или острое расстройство здоровья, которое возникло по причине воздействия на работника вредных факторов производства, результатом чего опять-таки является утрата трудоспособности или смерть.

Таким образом, если с работником при названных условиях произойдет страховой случай, денежные интересы его и его семьи в идеале не должны быть ущемлены, а в реальности будут хоть как-то компенсированы.

Кто получает компенсацию

Если же работник умер, правом на получение компенсационной выплаты обладают:

  1. Один из родителей, супруг/супруга либо другой член семьи (независимо от того, трудоспособен он или нет), который осуществляет уход за не достигшими 14 лет детьми, братьями и сестрами, внуками. Если эти лица старше, но по заключению медицинской комиссии нуждаются в особом уходе, право на выплату также сохраняется. Кроме того, даже когда истечет время, считающееся временем ухода, эти лица сохраняют свое право на получение выплат.
  2. Нетрудоспособные лица, которые находились на обеспечении умершего или имели право получать от него содержание.
  3. Ребенок умершего, который родился после его смерти.
  4. Лица, которые стали нетрудоспособными в течение пяти лет со дня смерти умершего работника и которых он содержал.

Особые условия

В процессе работы, особенно связанной со сложными механизмами или однообразными действиями, может произойти всякое – человеческий фактор здесь всегда играет важную роль. Иногда бывает так, что несчастный случай произошел отчасти или полностью по вине самого работника – ввиду его усталости, невнимательности или просто самонадеянности. Любой несчастный случай расследуется специальной комиссией, и, если в процессе ее работы выяснится, что грубая неосторожность самого пострадавшего способствовала тому, что с ним произошло, или увеличила нанесенный ему урон, размер страховых выплат будет уменьшен пропорционально степени его вины, но не больше чем на 25%.

Степень вины устанавливается вышеназванной комиссией по расследованию страховых случаев и отражается в специальном акте. При ее определении принимается во внимание заключение профсоюзного комитета или другого представительного органа, имеющего соответствующие полномочия от застрахованного.

Однако если застрахованный не просто получил травму, а умер, размер страховых выплат не уменьшается ни в каком случае. Если же будет установлено, что застрахованный намеренно нанес себе вред, чтобы создать впечатление несчастного случая на производстве и получить соответствующие выплаты, никакие выплаты не осуществляются.

Сам же застрахованный имеет право принимать участие в расследовании своего случая как лично, так и посредством перечисленных ранее органов. Также он может обжаловать решение комиссии как во внесудебном, так и в судебном порядке.

Размер страховых платежей

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от класса страхового риска. Очевидно, что служащий, который работает в основном в офисе с оргтехникой, рискует значительно меньше, чем шахтер или работник завода, соответственно, и размеры уплачиваемых страховых платежей будут отличаться. База для начисления взносов – фактически начисленная оплата труда либо вознаграждение по гражданско-правовому договору (если им установлена обязанность внесения таких взносов).

Ставка взносов определяется классом профессионального риска. Этот класс устанавливается специальным федеральным законом. Класс риска, как и страховой тариф, устанавливается Фондом социального страхования Российской Федерации (далее – ФСС) на один календарный год. Если в середине года страхователь меняет вид своей деятельности, во избежание путаницы продолжает действовать текущий тариф. Организация же обязана подтверждать вид своей деятельности каждый год до 15 апреля. Если она этого не сделает, ей будет присвоен самый высокий класс профессионального риска и, соответственно, она будет вынуждена вносить самые высокие отчисления.

Что касается индивидуальных предпринимателей, их закон подтверждать вид деятельности не обязывает.

ФСС обладает правом назначать скидки или надбавки к страховому тарифу – они зависят от состояния охраны труда и расходов по страхованию. Скидка или надбавка не может устанавливаться больше 40% установленного страхового тарифа. Для расчета этих сумм используется специально утвержденная методика. Чтобы получить скидку, надо подать заявление в ФСС, надбавки же он устанавливает по собственной инициативе.

Добровольное страхование

Несмотря на то, что обязательное страхование для россиян является своего рода неприятной повинностью, и поэтому добровольное страхование пока еще не получило большого распространения, многие организации все-таки осуществляют добровольное страхование от несчастных случаев на производстве. Это либо крупные организации, в частности иностранные, для которых добровольное страхование является обязательной частью корпоративной политики, либо опасные производства, которые таким образом восполняют нехватку кадров. Поскольку на государственную поддержку многие традиционно не надеются, добровольная страховка может повлиять на решение работника все-таки заняться особо опасными видами работ в расчете на то, что если что-то случится, обеспечение действительно будет достойным.

Организации, которая осуществляет добровольное страхование своих работников, это приносит свою выгоду, так как если бы такого полиса у нее не было, материальную помощь пострадавшему придется выплачивать из собственного кармана, то есть из чистой прибыли, и в то же время она получит налоговые льготы за корпоративное страхование. При добровольном корпоративном и индивидуальном страховании есть возможность самостоятельно установить выгодоприобретателя и не беспокоиться о том, получит ли он выплаты по закону или же с точки зрения закона он не имеет таких прав.

В этом случае страхователь также сам выбирает срок страхования и риски, которые он желает застраховать, и даже временной промежуток, в течение которого может наступить страховой случай, в том числе он может составлять 24 часа, или же, напротив, несколько часов – например, только во время занятия спортом. Тем не менее, здесь существуют некоторые ограничения: возраст заявителя может составлять только от 18 до 65 лет и его состояние здоровья должно быть как минимум удовлетворительным.

При заключении договора добровольного страхования учитываются такие нюансы, как образ жизни лица (для спортсмена-экстремала тариф будет выше, чем для любителей вышивки и садоводства), профессия, возраст и пол (мужчины после 40 лет – в особой группе риска), состояние здоровья и многие другие. Поскольку договор заключается на добровольной основе, обе стороны могут корректировать его условия с учетом индивидуальных факторов.

Для многих компаний со специфическими видами деятельности заключение договора добровольного страхования на самом деле может стать способом существенной экономии средств. Очень многие продолжают действовать на «авось» и даже не придают значение ознакомлению сотрудников или клиентов с правилами техники безопасности, или делают это чисто формально. Большинству руководителей кажется, что нет никакого смысла платить «за воздух», ведь все работают и вроде бы ничего не случается. Однако рано или поздно может произойти событие, которое существенно ударит по имиджу и финансам такой организации, и убытки могут стать колоссальными. Поэтому пренебрегать добровольным страхованием во многих случаях не следует.

Итак, страхование защищает не только самих работников, оно на самом деле полезно и самому страхователю-организации и защищает и его интересы тоже, но порой это становится понятно не сразу.

Подводя итоги

Вопросы, касающиеся страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в настоящее время порой бывают очень болезненными как для организаций, от которых требуются немалые усилия по осуществлению предписаний закона, так и для пострадавших, которым приходится активно отстаивать свои права на выплаты, которые все-таки чаще всего оказываются недостаточными. Именно эти лакуны призвано восполнить добровольное страхование, которое, как уже говорилось, остается непопулярным в большинстве российских организаций.

В любом случае наличие этих инструментов в современном обществе – достояние прогресса и неотъемлемый элемент социальной политики государства. Чем большую заботу оно проявляет о своих гражданах и чем лучшие условия создает, тем эффективнее функционирует, и это в итоге отвечает интересам всех его членов. Поэтому механизм страхования будет совершенствоваться и развиваться, положительно влияя на социальную общественную обстановку.

Share.

Оставьте ответ