Обзор видов договора личного страхования

Обычно современный россиянин страхует только то, что его принуждают застраховать либо властные органы, либо обстоятельства. До личного страхования руки мало у кого доходят, и совершенно напрасно. «Подстелить соломки» для себя и своих близких на разные случаи жизни порой бывает очень разумно, а порой необходимо.

Гражданское законодательство устанавливает следующие правила заключения договора личного страхования. Страхователь (тот, кого страхуют) вносит плату компании согласно договору – ее принято называть страховой премией, и когда наступит указанный в соглашении случай, страховщик (тот, кто страхует, с кем заключен договор) должен выплатить разово или периодически выплачивать оговоренную сумму в случаях:

  • причинения вреда здоровью или жизни самого застрахованного;
  • достижения им указанного возраста;
  • наступления определенного события (какого – оговаривается в договоре);
  • причинения вреда здоровью или жизни другого лица (оно должно быть поименовано в соглашении).

Застрахованным лицом по такому соглашению может быть только человек. Если в договоре не указано, в чью пользу он заключен, по умолчанию он определяется подписанным в пользу самого страхователя. Но есть возможность застраховать и кого-то другого, в этом случае его имя должно быть прямо указано в этом документе.

Особенности договора личного страхования

  • Ни одна страховая компания не имеет права отказать кому-либо в страховании.
  • Страховщик, который выплатил необходимую сумму, не может потребовать ее у причинителя вреда.
  • Выплата по договору может производиться как единовременно, так и по частям, в зависимости от того, как установлено соглашением.
  • Договор может не только служить защитой от причиненного вреда, но и иметь накопительный (сберегательный) вид.

Виды соглашений о личном страховании

В научной литературе их принято разделять на рисковые и накопительные. Рисковые, как понятно из названий, связаны с какими-либо рисками, которым подвержено данное лицо, и оно старается обезопасить себя на случай их наступления. Конечно, срастить сломанную ногу страховщик будет не в силах, но он может выплатить сумму, которая поддержит застрахованного на время, когда он будет нетрудоспособен (если это страхование от болезней или несчастного случая), или обеспечить его качественное лечение (если это договор медицинского страхования).

Цель договора накопительного страхования – накопление суммы, обусловленной договором, к определенному моменту. По этому виду договора выплата осуществляется в любом случае.

Повсеместно можно встретить следующие виды соглашений о личном страховании:

  • страхование жизни;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское;
  • пенсионное.

Страхование жизни

Договор страхования жизни, пожалуй, находит меньше всего понимания у современных россиян. Суть соглашения о страховании жизни состоит в том, что как только клиент страховой компании, подписавший соответствующий договор, доживает до определенного возраста, он получает определенную сумму. Если же он уйдет из жизни раньше, сумма будет выплачена его наследникам. Это единственная разновидность страхования, при которой клиент получает выплату даже при положительном исходе.

Одна из самых интересных программ этого вида, которую предлагают многие страховые организации – полис для тех, у кого есть дети и внуки, и им необходимо дать качественное образование. Клиент страхует свою жизнь, но указывает выгодоприобретателем ребенка, и в свою очередь к указанному сроку тот получает полную сумму. Если же сам страховщик к моменту начала учебы ребенка в вузе умрет, ребенок дополнительно получит процент от общей суммы договора.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней распространено среди лиц, которые в силу определенных обстоятельств подвержены высокому риску наступления таких страховых случаев. Это гарантия для самого клиента и его родственников в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

При составлении такого соглашения во внимание принимаются состояние здоровья, возраст страхователя, образ его жизни, род деятельности. Оформляя такое соглашение нужно его очень внимательно изучить, потому что понятие несчастного случая у выгодополучателя и страховой компании могут различаться, поэтому лишь общая формулировка здесь неприемлема, ее обязательно нужно конкретизировать. Например, террористический акт некоторые страхователи отказываются считать страховым случаем.

Сюда же относятся договоры страхования ответственности перед пассажирами, страхование работников, детей и т.п. Как правило, такие договоры, в отличие от других договоров личного страхования, достаточно краткосрочны – заключаются на год или несколько месяцев.

Медицинское страхование

Наиболее распространенный вид медицинского страхования – приобретение полиса ДМС (добровольного медицинского страхования). Страховые организации предлагают много разновидностей этого документа, равно как и списки медицинских учреждений, с которыми они работают. Сегодня вопрос качества медицинской помощи, оказываемой по полису ОМС, по объективным причинам стоит довольно остро, и в этом случае ДМС – серьезная подушка безопасности.

Благодаря добровольному страхованию человек может получить действительно неотложную помощь в полном объеме (часто обнаруживается, что у врачей государственной скорой помощи порой нет даже необходимого, не говоря уже о сроках их прибытия), амбулаторное и стационарное лечение в хороших условиях, качественное стоматологическое лечение. Стоимость такого полиса фиксированная, доплачивать ничего не придется.

Цена полиса ДМС зависит от состояния здоровья страхователя (если у него есть хронические заболевания, она будет выше) и срока, на который заключается соглашение – чем он меньше, тем дороже придется заплатить за каждый месяц.

Пенсионное страхование

Как и медицинское, добровольное пенсионное страхование дополняет обязательное. Этот вид договора заключается с целью обеспечения достойного уровня жизни после наступления пенсионного возраста. Не у всех есть дети, которые могут поддержать родителей в это время, и даже если они есть, дополнительные возможности заметно украшают жизнь.

Сумма страховых выплат по такому соглашению формируется согласно вносимым взносам, страховым случаем в этой ситуации будет являться наступление пенсионного возраста. Как уже отмечалось выше, если сам застрахованный уже не будет иметь возможность ею воспользоваться, она достанется наследникам клиента. Заключать подобные договора обладают правом как страховые компании, так и негосударственные пенсионные фонды – некоммерческие организации, организующие добровольное страхование.

По договору добровольного пенсионного страхования клиенту могут выплачиваться пенсии, единовременные пенсионные пособия или выкупные суммы. Если такой договор расторгается, третьи лица (наследники, дети) уже не смогут получить что-либо по этому соглашению.

До того, как внесен первый взнос или застрахованный получил первую дополнительную пенсию, условия пенсионного соглашения могут изменяться. Схема страхования – базовое понятие для этого вида договора, ее необходимо тщательно продумать. Основных схем такого соглашения четыре:

  • пожизненная;
  • срочная;
  • с договорными выплатами;
  • с договорными взносами.

Негосударственный пенсионный фонд может вычислять размер пенсионных сумм в зависимости от пропорциональной оплаты взносов, разряду работника и собственно по суммам пенсионных накоплений.

В целом это перспективный вид договоров личного страхования, с которым по возможности рекомендуется ознакомиться каждому, кто проживает на территории Российской Федерации.

Сроки договоров личного страхования

Как уже понятно из написанного выше, сроки всех видов договоров личного страхования могут заключаться на разный промежуток времени, преимущественно длительный, он может насчитывать не одно десятилетие. И чем больше срок, на который страхователь пожелал заключить такое соглашение, тем выгоднее оно для него самого и в плане полученной суммы (или объема получаемых медицинских услуг, если речь идет о ДМС), и в плане размеров взносов.

Рассмотренные виды договоров предоставляют желающим застраховаться широкие возможности дополнительных гарантий и повышения качества жизни. Современная экономическая ситуация с одной стороны не способствует широкому спросу на их заключение в силу того, что российские граждане психологически и материально не всегда готовы инвестировать в свое будущее, и с другой – делает их как нельзя более актуальными.

Share.

Оставьте ответ