Как происходит страхование предпринимательских рисков в России

Ведение собственного бизнеса процесс трудоемкий, требующий со стороны предпринимателей достаточно серьезных материальных вложений, точного расчета прибыльности предприятия и прогнозирования рисков, влияющих на конечный уровень доходности предприятия. Целью любого бизнес-проекта является извлечение выгоды из осуществляемой деятельности. Однако в процессе его реализации возможно возникновение незапланированных проблем и неблагоприятных событий. Непредсказуемость некоторых факторов экономического, политического, социального и иного характера приводит к созданию ситуаций, в которых бизнесмен, независимо от того является он юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, может понести серьезные финансовые потери. Результатом подобного рода непрогнозируемых обстоятельств может стать причинение значительного ущерба деятельности предприятия, влекущее за собой дополнительные незапланированные расходы. Гарантировать бизнесмену получение компенсации материальных затрат на устранение последствий этих ситуаций может страхование предпринимательских рисков.

Для чего нужна страховка

Страхование рисков предпринимателей относится к разновидности страхования имущества, которая в рамках ГК не так давно была выделена в отдельное производство. Этот тип страхования предоставляет возможность предпринимателям компенсировать финансовые потери, наступившие в результате неких событий, и создать условия для успешного преодоления возникших трудностей. Другими словами, в договоре учитываются риски:

  • причинения прямых убытков предприятию;
  • недополученной (упущенной) выгоды от совершенной (несовершенной) сделки;
  • возникновения неучтенных расходов на ликвидацию результатов наступившего события.

Страхованием коммерческого риска можно назвать сочетание разных типов страхования имущества, в рамках которого заключается обоюдный (двусторонний) договор между страховой компанией и страхователем, вследствие чего СК обязуется возместить полностью или частично денежный эквивалент убытка, причиненного застрахованному лицу в результате наступления страхового события.

Предпринимательским в юридической практике называется особый вид риска, связанный именно с данным видом коммерческой деятельности. Его можно обозначить как прогнозируемое или непредвиденное событие, способное оказать негативное влияние на материальное благосостояние и разнообразные процессы организации работы предприятия и ведущее к убыткам.

Применение этого типа страхования возможно исключительно к ИП (а также юридическим лицам), осуществляющим коммерческую деятельность, прошедшим необходимую регистрацию, а также имеющим документальное подтверждение прав на ее ведение.

Субъекты страхования

К лицам, способным оформить договор страхования предпринимательских рисков (субъектам страхования) относят страховщиков и страхователей. Страховщиком может выступить любая СК, владеющая лицензией на реализацию деятельности по данному направлению. Страхователем может стать лишь ИП или организация, осуществляющие предпринимательскую деятельность и зарегистрированные надлежащим образом в реестре субъектов МСП.

Главной особенностью в процессе заключения контракта на страхование предпринимательского риска считается то, что в роли страхователя и выгодоприобретателя при возникновении страхового события может быть указано только одно лицо: страхователь, на имя которого оформлен договор. Никаких других вариантов законодательством не предусматривается.

В тех случаях, когда договор по страхованию рисков заключен лицом, не имеющим оснований для приобретения страховки данного типа (например, когда отсутствует юридически оформленное право заниматься предпринимательской деятельностью) – он считается недействительным. Страховой договор, оформленный страхователем в пользу третьего лица, признается действующим, но выгодоприобретателем по нему автоматически назначается сам страхователь. Введение этих правил направлено на исключение возможности использования контрактов по страховке предпринимательских рисков в корыстных целях самими страхователями, либо иными лицами.

Объекты страховой деятельности

В роли объекта страховых действий выступают материальные интересы застрахованного, связанные с возможностью получения за счет СК возмещения ущерба, причиненного ему в ходе осуществления предпринимательской деятельности. Ввиду того, что во время подписания договора страхования нет возможности предопределить точный размер будущих убытков коммерсанта, страховая сумма исчисляется из расчета величины вложений страхователя в страхуемую деятельность (стоимость предприятия, оборудования, сделки). В рамках этих действий величина возможной страховой выплаты носит относительный (предположительный) характер. Основываясь на неопределенности реального ущерба предпринимателя, договоры по страхованию рисков могут оформляться на следующих условиях:

  • страховка на сумму, равную заранее оговоренному проценту от причиненного в действительности убытка;
  • полная страховка – означает, что страховая выплата будет покрывать 100% ущерба, причиненного предпринимателю прямым или косвенным путем;
  • определение лимита обязательств страховщика (убыток свыше установленного лимита не подлежит компенсации).

Кроме понятия страховой суммы в процессе заключения договора страхования предпринимательских рисков важную роль играет термин страховая стоимость. Ее величина обусловлена оценкой реальных потерь предпринимателя вследствие наступления страховых обстоятельств.

Зависимость страховой суммы от страховой стоимости в рамках законодательства, регулирующего деятельность страховых компаний, определена следующим образом: размер компенсации полученных убытков (величина страховой суммы) не должен превышать величину страховой стоимости. Если выплаченная по условиям договора сумма страхового покрытия больше установленной страховой стоимости – соглашение по данному пункту признается ничтожным, а излишек страховой суммы возврату СК не подлежит.

Что относят к предметам страхования

Предметом страхования считается ущерб, который может понести бизнесмен в ходе осуществления коммерческой деятельности. В разряд ущерба относят не только непосредственные материальные потери, но и недополученную прибыль, упущенную страхователем по причине наступления страхового события. Потенциальный урон, который может быть причинен в ходе ведения предпринимательской деятельности, условно разделяют на 2 категории:

  1. убытки, нанесенные страхователю партнерами (нарушение ими сроков поставки продукции, отсрочки платежей, доставка некачественных товаров и т.д.);
  2. убытки, связанные с нестабильностью условий коммерческой деятельности, на которые сам предприниматель повлиять не в состоянии (простои на производстве, политические, биржевые, инфляционные факторы).

В практике страхования предпринимательских рисков можно выделить следующие предметы страхования:

  • движимая и недвижимая собственность фирм (ИП, предприятий, организаций), приобретенная в процессе коммерческой деятельности;
  • случаи задержки уплаты по кредитам, займам и иным долговым обязательствам, взятым на себя для ведения предпринимательской деятельности;
  • итоги введения инновационных методов в производственные или административные процессы;
  • непрерывность производственного процесса, целостность оборудования и ущерб вследствие его простоя;
  • аварии на производстве и их следствия в виде негативного влияния на здоровье, жизнь, имущество третьих лиц;
  • отказ от выполнения своих обязательств перед партнерами по оплате услуг, товаров, выполненных работ;
  • появление непредусмотренных расходов, связанных с изменениями валютных курсов, уменьшением объема продаж, выполнением обязательств по платежным поручениям, данных третьим лицам;
  • участие в инвестиционных проектах (выделение средств на покупку ценных бумаг).

Оформляя договор страхования предпринимательского риска, страховщики чаще всего предусматривают защиту от наступления таких событий:

  • полной или частичной остановки предпринимательской деятельности;
  • введения в отношении предпринимателя процедуры банкротства;
  • возникновения непредусмотренных финансовых потерь;
  • лишения рабочего места;
  • возникновения расходов на судебные издержки.

По обоюдному согласию сторон, заключающих страховой договор, этот перечень может быть расширен за счет внесения дополнительных пунктов.

Виды страхования коммерческой деятельности

Виды страхования предпринимательских рисков преимущественно формируются на основании часто наблюдаемых в действительности страховых событий, их следствий, а также согласно с выделенными предметами страхования. Существует список наиболее популярных видов страхования, основанный на сочетании объектов страхования и возможных страховых рисков. Согласно этому основанию выделяют 3 основных вида страхования:

  • страхование денежных операций (кредитов, депозитов, инвестиций);
  • страхование производственного процесса (от аварий, пожаров, других обстоятельств, ведущих к прекращению деятельности или снижению прибыльности предприятия);
  • страхование товарооборота (от неблагоприятных факторов в процессе выпуска, перевозки, реализации, оплаты товара).

Риски предпринимателей – это одна из сторон экономической деятельности. Чтобы помочь представителям малого и среднего бизнеса преодолеть временные трудности и был создан инструмент поддержки в виде страхования предпринимательских рисков. Однако важно знать, что для оформления договора подобного страхования бизнесмену придется пройти достаточно серьезную проверку со стороны СК, включающую в себя изучение как внутренних нормативных документов предприятия, так и внешних факторов, способных оказать влияние на его деятельность.

Share.

Оставьте ответ