Особенности страхования имущества юридических лиц

Собственный бизнес всегда предусматривает серьезный риск. Начинающие предприниматели понимают, что результат рабочей деятельности зависит не только от особенностей использования денежных средств, результатов изучения действий конкурентов и проведения маркетингового исследования рынка, но и от сохранности коммерческой недвижимости. Только если имущество предпринимателя находится в хорошем состоянии, им можно с легкостью пользоваться. В противном случае все силы требуются для решения проблем, связанных с размещением офиса. Принимая во внимание такие особенности можно понять, почему страхование недвижимости юридических лиц становится все более востребованной услугой.

Правила страхования юридических лиц

Договора страхования, которые предлагаются для юридических лиц, существенно отличаются от соглашений, доступных для физических лиц. В связи с этим, следует обращать повышенное внимание на определенные аспекты:

  1. Объект страхования. Имущество, которое следует защитить путем страхования, – это не только коммерческая недвижимость и материальные активы. В обязательном порядке покрытие должно распространяться на объекты, которые были взяты в лизинг, прокат или аренду или под ответственное хранение. При этом следует позаботиться о защите офиса или производственного цеха, а также всех вещей, предметов техники.
  2. Страховые риски. Предусматриваются серьезные отличия относительно страховых ситуаций. Это отличается спецификой эксплуатации коммерческой недвижимости, за состоянием которой невозможно следить настолько ответственно, насколько удается контролировать жилье физических лиц.
  3. Заинтересованность. Юридическое лицо должно обладать материальным интересом в офисном помещении. В связи с этим, страховка не должна восприниматься в качестве интереса «прибыли».
  4. Официальная ответственность. Юридическое лицо обязательно обладает договорами с МЧС, пожарными, газовыми и охранными службами. Кроме этого, требуется документальное доказательство сотрудничества со специалистами по технике безопасности. Официальная ответственность становится обязательной для каждого юридического лица.
  5. Документальное подтверждение страхового события. После нежелательной ситуации следует позаботиться о составлении акта проверки жилых объектов до наступления форс-мажора. Документально следует подтвердить причины, которые привели к страховому обстоятельству. Эксперты должны предоставить выводы и заключение.
  6. Страховые скидки и программы. В большинстве случаев физические лица пользуются стандартными полисами. При этом юридические лица обычно составляют специальные договора с учетом эффективной системы скидок. Индивидуальный подход к предпринимателям обусловлен большими размерами платежей.

Каждый предприниматель должен понимать, насколько важно составить договор с учетом личных интересов. От этого зависит специфика дальнейшей защиты коммерческой недвижимости и взаимовыгодная выгода сотрудничества и исключение переплаты за предоставляемые услуги по потенциальной защите для клиента страховщика.

Что можно застраховать и от чего?

В наши дни многие страховые компании предлагают свои услуги по страхованию коммерческого имущества предпринимателей. В обязательном порядке в договорах перечисляются группы рисков и застрахованные объекты. В России страхование имущества юридических лиц и его виды определяют страховыми событиями, объектами, находящимися под защитой, особенностями решения финансовых вопросов. В договоре следует прописать группы рисков и застрахованные объекты.

Оформляемый страховой полис можно оформить на следующие виды коммерческого имущества:

  • любые помещения и постройки, которые являются владением предприятия;
  • оборудование инженерного вида;
  • производственная, торговая техника;
  • офисные приборы для работы персонала;
  • рабочий инвентарь, вне зависимости от его цены;
  • мебель и отделочные материалы для создания корпоративного стиля офиса;
  • выпущенная продукция, а также сырье для производства товаров;
  • денежные средства;
  • любой вид транспорта, зачисленный на ответственное хранение без возможности их эксплуатации;
  • земельные участки;
  • имущество, которое находится снаружи офиса или другого коммерческого здания: рекламные установки, осветительная техника.

Юридические лица могут оформлять комплексные полисы. При желании можно самостоятельно выбрать объекты, которые следует застраховать и при этом постараться сэкономить на страховке. При желании можно застраховать только конструктивные элементы здания. В наши дни разрешается страховать практически любое коммерческое имущество предприятия, причем исключением являются только зеленые насаждения.

К основным рискам относятся следующие события, которые могут привести к серьезным последствиям не только для офисного помещения, склада, цехов, но и для имущества, оборудования и техники:

  • возгорание и дальнейший пожар;
  • удар молнии;
  • взрывы, которые обычно происходят на промышленных предприятиях, где пользуются паровыми котлами, газопроводами;
  • различные стихийные бедствия, независящие от действий людей;
  • разрушающее воздействие воды: прорывы тепло-, водопроводов или подтопление, в том числе от грунтовых вод;
  • противозаконные действия, совершенные третьими лицами: вандализм, кража;
  • падение сторонних предметов, находящихся вблизи коммерческого здания: деревья, световые опоры;
  • наезд автомобильного или другого транспортного средства.

Принимая во внимание специфику предпринимательского рынка, в большинстве случаев требуется страховка от пожара или подтопления. При этом в индивидуальном порядке принимается решение относительно включения дополнительных рисков в оформляемый полис. Если отмечается высокий уровень конкуренции в сфере деятельности, желательно позаботиться о защите имущества от вандализма, к которому могут быть причастны даже конкуренты. При желании клиента страховой организации становится возможным защита оборудования и техники от сбоев в работе, поломки механизмов. Продуктовые предприятия и магазины могут застраховать продукты от порчи, которая обусловлена неисправностью холодильного оборудования и отсутствием возможности соблюдения условий хранения.

Покрытие определяется только в индивидуальном порядке с учетом деятельности предприятия. В идеальном случае нужно защитить офисные кабинеты, производственные и складские помещения, технику, оборудование и мебель. Широкое покрытие может окупиться, если произойдет страховой случай.

Потенциальные исключения

В России по-прежнему предусматриваются возможные исключения, на которые не может распространяться обычная защита. К стандартным исключениям относят следующие опасные обстоятельства:

  • радиационное действие;
  • военные действия;
  • утрата имущества вследствие судебного приговора;
  • утрата имущества, в которой виновато юридическое лицо.

Принимая во внимание потенциальные риски, которые становятся непредсказуемыми из-за особенностей работы предприятия, накладываются определенные ограничения при оформлении страховки. Например, предприятие расположено в зоне схождения селей или на земле, которая подвержена подтоплениям, не может защититься от подобных природных явлений.

Специфика предоставления страховых услуг юридическим лицам

Предприниматели должны учитывать особенности сотрудничества со страховщиком. Важные нюансы следует обсудить со страховщиком до подписания действующего договора. В противном случае появляются серьезные риски недовольства клиента и возникновения конфликтных ситуаций.

Страховщик оказывает финансовую помощь только, если предприятие не виновно в порче коммерческой недвижимости, техники или оборудования, иного имущества. Даже халатное отношение к правилам безопасности уже не позволяет получить материальную помощь. В связи с этим, нужно тщательно следить за исправностью электропроводки, полноценной работой противопожарной сигнализации. Если юридическое лицо многократно предупреждалось о нарушениях в своей деятельности и не исправляло ошибки, страховщик вправе отказаться от возмещения ущерба.

Обязательное требование – правильное оформление всех необходимых документов. Оформление экспертных заключений, подтверждающих причастность юридического лица к произошедшему страховому случаю, становится обязательным. Взаимодействие МЧС требуется при пожаре, ударе молнии или стихийных природных катаклизмов, которые обусловили ущерб имуществу. Полиция привлекается при краже и вандализме с обязательным заведением уголовного дела. Если произошел взрыв газового оборудования, следует вызвать газовую службу. Таким образом, привлекаются уполномоченные лица для оформления протоколов, экспертного заключения и других документальных доказательств.

Оформление страхового полиса становится возможным только при оценочном осмотре недвижимости предприятия. Основной задачей является исключение любых потенциальных нарушений, которые могут быть выявлены экспертами. Предпринимателю может потребоваться по-другому организовать хранение вещей, провести ремонт коммерческой недвижимости и используемой техники. Желательно использовать специальное оборудование, гарантирующее уменьшение рисков.

Условия страхования

В большинстве случаев договора заключаются на срок от месяца до одного года. Иногда допускается оформление полисов на 2 – 3 года. Срок оговаривается в индивидуальном порядке с учетом специфики работы предприятия. Иногда разрешается оформить страховку по краткосрочной программе. Если предприниматель в течение этого срока передает имущество и бизнес другому лицу, страховщик вправе вернуть часть взносов. Однако расходы на оформление договора, проведение оценочных мероприятий не могут быть возвращены.

Процентная ставка обычно колеблется в пределах 0,5 – 1,5 пунктов. При этом ставка зависит от общей стоимости объектов, которые находятся под защитой. В связи с этим, желательно пригласить независимого оценщика и определить точную сумму имущества для последующего решения финансовых вопросов.

Страховые премии могут выплачиваться единовременно или раз в квартал, причем во втором случае размер платежей моет быть разным. При этом допускается выплата в рассрочку, когда половина суммы выплачивается в первые несколько дней после оформления полиса, а остальная половина – в течение трех месяцев. Схема оплаты прописывается в договоре.

Страховой тариф зависит от следующих факторов:

  • покрытие, а именно – риски и страховые обстоятельства;
  • стоимость коммерческого владения;
  • особенности состояния имущества юридического лица;
  • соблюдение правил безопасности и использования специальных систем для уменьшения рисков, связанных с потенциальными повреждениями;
  • степень рисков;
  • опыт и квалификация сотрудников фирмы, которые должны быть готовы к специфическим ситуациям;
  • уровень прибыли предприятия;
  • размер используемой франшизы.

Постоянные клиенты вправе рассчитывать на скидки. Однако льготные тарифы предлагаются только, если не происходили страховые обстоятельства.

В России все чаще предприниматели задумываются об оформлении страховки. Основным преимуществом становится повышение уровня безопасности даже после того, как произошли страховые обстоятельства и возможность продолжения предпринимательской деятельности.

Share.

Оставьте ответ