Понятие и задачи андеррайтинга в страховании

В условиях высокой конкуренции на рынке страховых услуг и повышения клиентского спроса на новые виды страхования, не имеющие апробированного алгоритма расчета рисков – все большее значение в обеспечении успешной деятельности страховых компаний приобретает такое понятие как андеррайтинг. В дословном переводе этот термин означает подпись под каким-либо документом или действием, то есть подтверждение согласия на что-либо. Андеррайтинг в страховании имеет основополагающее значение, поскольку является неотъемлемым элементом функционирования страховой фирмы. В широком смысле этот процесс представляет собой совокупность действий страховщика, направленных на повышение рентабельности и прибыльности страховой компании.

Что такое андеррайтинг

Получить общее представление о том, что это такое – андеррайтинг в страховании возможно, изучив специфику деятельности СК по формированию разумной страховой политики и наполнению портфеля фирмы оптимальным набором страховых объектов, способных обеспечить ее стабильное функционирование и доходность.

Андеррайтинг в страховании – это комплекс мер, направленных на изучение предметов (объектов) страхования по уровню рисков, отнесение их к какой-либо имеющейся страховой категории или подбор персонального страхового тарифа, проработку специальных условий договора и оценку прогнозируемой выгоды от сделки.

На основе полученных фактов специалист по андеррайтингу выносит решение о предоставлении страховых услуг или отказе в них клиенту, а также о возможном включении нового объекта в страховой портфель фирмы. Результатом качественного андеррайтинга должно стать формирование оптимального по объему, конкурентоспособного и прибыльного страхового портфеля компании.

Сфера применения андеррайтинга

Ни одна крупная финансовая организация, будь то банки, инвестиционные фонды, лизинговые и страховые компании не обходится в своей практике без применения андеррайтингового анализа. Квалифицированная оценка всех имеющихся рисков и вынесение вердикта на основе комплексного изучения фактов гарантирует процветание, развитие и стабильный рост финансовых поступлений компании.

В обязанности андеррайтера входит всестороннее изучение объектов страхования, классификация рисков, выбор приемлемого страхового тарифа, что в итоге должно обеспечить доходность и конкурентоспособность предлагаемых компанией услуг на рынке страхования.

Во многом эффективность проводимой финансовой политики СК определяет именно успешная деятельность специалистов по андеррайтингу. В крупных организациях существуют собственные отделы, занимающиеся изучением предполагаемых рисков, разработкой и внедрением новых тарифных планов, определением оптимального соотношения между удовлетворением потребностей клиентов и прибыльностью страхового портфеля компании.

При отсутствии в штате специалиста по андеррайтингу СК может привлечь эксперта со стороны, либо обратиться в фирму, специализирующуюся на оказании такого рода услуг. В обстоятельствах нетривиального характера, ранее не имевших прецедентов в данной страховой фирме, андеррайтер принимает решение, стоит ли заключать договор со страхователем и на каких условиях, разрабатывает индивидуальную карту действий в конкретной ситуации и решает, целесообразно ли вносить подобный объект страхования в портфель фирмы.

Функции андеррайтинга

Андеррайтинг считается ключевым моментом в процессе реализации деятельности СК и сочетает в себе несколько функций:

  1. Аналитическую, направленную на рассмотрение всех факторов, значимых для комплектования страхового портфеля фирмы. В нее входит:
    • исследование рынка по каждому виду страхования;
    • оценка выгоды или возможных убытков страховщика при совершении сделок;
    • изучение вероятных рисков и расчет поправочных коэффициентов, страховых взносов и планируемой величины ущерба для каждого конкретного случая.
  2. Практическую, состоящую из перечня действий по исполнению договорных обязательств:
    • согласие или отказ клиенту в заключении соглашения с обоснованием причин;
    • подбор тарифа и определение суммы страхового взноса индивидуально по каждому объекту страхования;
    • проработка базовых и факультативных условий соглашения с учетом важных факторов, способных повлиять на стоимость страховки;
    • разработка перечня мероприятий, обеспечивающих уменьшение прогнозируемых рисков, и внедрение их в практику.
  3. Методическую, направленную на создание типовых схем проведения андеррайтингового анализа в процессе заключения страховых сделок. К ней относится:
    • составление готовых инструкций для продавцов страховых услуг по каждому отдельному виду страхования;
    • обучение агентов методам использования усовершенствованных схем анализа предметов страхования для эффективной оценки риска по стандартным договорам.
  4. Контрольную, предполагающую отслеживание качества выполнения всех мероприятий по оптимизации деятельности СК:
    • непосредственное изучение предмета договора для всесторонней оценки уровня предполагаемого риска;
    • определение порядка действий по снижению существующих рисков и осуществление контроля над их выполнением;
    • отслеживание успешности применения агентами по продажам страховых услуг стандартных схем андеррайтинга;
    • участие в разработке и корректировке экономической политики компании на основании анализа прибыльности предоставляемых пакетов услуг, тарифов страхования и важных показателей страхового портфеля.

Основные задачи андеррайтера

Круг обязанностей специалиста по андеррайтингу достаточно широк и требует высокой квалификации работника, поскольку он несет ответственность не только за принятие решений по конкретным страховым случаям, но и за стратегию развития СК в целом.

Сфера деятельности андеррайтера

Обычно в процессе андеррайтинга проводится проверка предполагаемого объекта по ряду показателей, обусловленных конкретным видом страхования. Каждому виду соответствует установленный перечень параметров (тарифная сетка), которые разработаны актуариями и имеют решающее значение при расчете возможности возникновения страхового случая и величины полагающейся премиальной выплаты страхователю.

Однако этот способ оценки рисков применим лишь при совершении сделок по стандартным видам страхования (автомобилей, квартир и т.п.). Сталкиваясь со специфическими рисками, тарифная сетка теряет свою актуальность. В этом случае ведущая роль отводится андеррайтеру, который на основании тарифной сетки, информации по объекту страхования, вероятных рисках и страхователе должен принять решение о совершении сделки или отказе от нее.

Андеррайтер, принимая положительное решение о заключении заведомо сомнительных договоров (имеющих высокую вероятность наступления страхового случая с последующей выплатой материальной компенсации клиенту) должен просчитать все возможные варианты развития событий. В результате его ошибочных действий компания может понести значительные финансовые потери и из разряда рентабельных перейти в убыточные, а критическое количество неверных расчетов может повлечь за собой банкротство фирмы.

Какие основания учитываются при вынесении решения

Давая разрешение на прием объекта в страхование, андеррайтер руководствуется следующими критериями:

  • финансовыми возможностями СК;
  • допустимыми значениями дебиторской задолженности;
  • проводимой страховщиком политикой в отношении подготовки кадров, тарифов, финансов, бюджета и выплаты страховых премий;
  • прогнозируемым уровнем дохода, стабильностью и подконтрольностью портфеля принятых в страхование рисков;
  • рыночной конъюнктурой в сфере страховых услуг;
  • возможностью заключения договоров по перестрахованию рисков;
  • прогнозом допустимого уровня убыточности, на основании которого высчитывается сумма отчисляемых в фонд крупных убытков средств, статистикой по выплате материальной компенсации клиентам и погрешностью при определении фактического размера убытков;
  • появлением альтернативных видов страхования, новшеств в ФЗ и возможностями компании оперативно вносить изменения в свою деятельность;
  • полномочиями, которыми наделил страховщик андеррайтера.

Что входит в процесс андеррайтинга

Рассматривая андеррайтинг как бизнес-процесс, можно выделить несколько этапов в его осуществлении.

Сбор сведений об объекте страхования и изучение имеющихся рисков

Важнейшим этапом в деятельности андеррайтера является проведение предстраховой экспертизы. От ее успешности зависит исход дальнейшей процедуры страхования и то, получит ли компания прибыль или убыток в результате заключения договора.

Предстраховая экспертиза заключается не только в рассмотрении всей имеющейся на объект страхования документации, представленной клиентом. В случае возникновения необходимости предусматривается личное присутствие андеррайтера при его осмотре и оценке, либо привлечение компетентных специалистов (сюрвейеров) для выдачи экспертного заключения. В зависимости от предмета страхования ими могут быть медицинские, финансовые, строительные и иные квалифицированные работники. По результату комплексного изучения объекта составляется экспертное заключение, на основании которого андеррайтер выносит решение о согласии или отказе принять его в страхование.

Различают стандартную и индивидуальную формы предстраховой экспертизы. Для экономии средств и времени, при подписании соглашений по типовым объектам их оценка может производиться страховщиками на местах. Для этого используется информация из заявления и анкеты клиента. В некоторых ситуациях допускается проведение оценки самим страхователем с помощью привлеченных специалистов. Такой вариант является стандартным.

В случае поступления на страхование сложного объекта имеет смысл выполнить его комплексное изучение с привлечением специалистов-сюрвейеров. Данное требование необходимо соблюдать при наличии следующих факторов:

  • большая вероятность наступления страхового случая (крупный риск);
  • маркетинговая необходимость (желание СК привлечь потенциальных страхователей демонстрацией серьезного отношения и высокого качества работы);
  • расширение портфеля (принятие в страхование нетипичных для данной компании рисков).

Отчет об экспертизе должен содержать исчерпывающую информацию об объекте обследования, обстоятельствах его использования (окружающей обстановке), давать вероятный прогноз исхода страхования (благоприятный/неблагоприятный), обозначать примерную величину убытка или прибыли и указывать способы снижения вероятных рисков. Заключение сюрвейера носит рекомендательный характер, не обязательно для исполнения и учитывается при просчете рисков по желанию страховщика.

Существует также вариант, когда оценка рисков уже проведена за счет страхователя и андеррайтер может воспользоваться ее результатами для вынесения решения о заключении договора страхования и применении повышающих (понижающих) коэффициентов.

Подбор актуального страхового тарифа

В любой СК существует установленная тарифная сетка на стандартные предметы и виды страхования. Их разработкой занимаются актуарии, а в задачу андеррайтера входит подбор целесообразного для специфики данного договора коэффициента, который может как понизить, так и повысить базовую ставку.

Конечная величина тарифа, условия, на которых будет заключена сделка и другие сопутствующие показатели устанавливаются именно андеррайтером с последующей передачей для исполнения рядовым страховым агентам.

Ошибка на данном этапе может повлечь потерю не только материальной выгоды, но и потенциальных страхователей. В случае, когда тариф оказывается завышенным, страховщик не сможет привлечь достаточное количество потребителей услуг для того, чтобы обеспечить получение компанией прибыли. При обратной ситуации, когда тариф занижен, возникнут трудности с оформлением договора перестрахования (поскольку для них существует минимальная ценовая планка). Кроме того, чем сильнее условия страхового соглашения будут отличаться от типовых, тем сложнее будет заключить договор о перестраховании риска.

Из этого следует, что эффективность работы андеррайтера по анализу рисков, установлению оптимальных тарифов и выбору условий страхования в конечном итоге влияет на результативность функционирования всех подразделений СК и доходность компании в целом.

Подбор оптимальных условий страхования

Важным механизмом в создании прибыльного страхового пакета СК становятся условия, на которых заключен договор (перечень страховых случаев и исключений из него, размер полагающейся премии, обязательства сторон и т.п.). Они разрабатываются и формулируются андеррайтером для каждого конкретного объекта и включаются в соглашение.

В течение всего срока действия договора специалист по андеррайтингу сопровождает сделку, контролируя исполнение ее условий. Проверка актуального состояния объекта, отслеживание действий, направленных на снижение прогнозируемых рисков, корректировка тарифа и договора страхования (или его расторжение в случае нарушения клиентом первоначальных условий, прописанных в соглашении) – входит в обязанности андеррайтера.

Деятельность по комплектованию прибыльного страхового портфеля

Портфелем страховой организации считается общее количество всех объектов, принятых фирмой к страхованию. Изначально это понятие обозначало сумму всех полученных СК премий, но на этом основании сложно было вычислить предпочтительный размер портфеля, поскольку погрешность при расчетах прогнозируемых и фактических доходов и расходов на премиальные выплаты являлась существенной и затрудняла анализ прибыльности.

Принято считать, что существует определенный диапазон значений по величине страхового портфеля, позволяющий получить максимальную прибыль:

  1. Нижняя граница диапазона не позволяет СК считаться стабильной, так как при минимальном размере портфеля невозможно рассчитать и установить тарифы, соответствующие рыночным условиям конкретного региона (как правило, тарифы окажутся либо завышенными, чтобы фирма могла извлекать выгоду из страховки, либо заниженными, чтобы обеспечить ей конкурентоспособность). Такая политика не может обеспечить ее надежность и кредитоспособность, поскольку при высоких тарифах СК не сможет привлечь достаточное количество клиентов, а при низких – не достигнет показателей рентабельности деятельности. Кроме того, при минимальной величине страхового портфеля несколько крупных выплат могут привести к убыточности портфеля в целом.
  2. Верхняя планка может быть неограниченной при грамотной политике, проводимой СК. Если прирост портфеля происходит в основном за счет вовлечения в страхование рисков с высокой вероятностью наступления страхового случая, то в конечном итоге количество объектов страхования и размер портфеля увеличатся, а прибыльность начнет снижаться за счет премиальных выплат страхователям.

Доходность портфеля рассчитывается путем сложения всех полученных за расчетный период премий (по отдельным видам страховки или в общем по всем рискам) и вычета из полученного значения сопутствующих расходов (на рекламу и вовлечение новых клиентов, оплату услуг сотрудников и брокеров).

На основании уровня доходов, андеррайтер формирует структуру портфеля, включая новые объекты, либо исключая их при высокой вероятности финансовых потерь. При постоянном мониторинге входящих в состав портфеля элементов, относящихся к повышенной категории риска, специалист может оптимизировать показатели доходности страхового портфеля и снизить по нему вероятность наступления катастрофических убытков. Например, ужесточить условия договоров или вообще исключить из страхования от стихийных бедствий объекты, находящиеся в неблагоприятных климатических зонах.

Выводы

Подводя итог, можно описать суть андеррайтинга в страховании следующим образом: это аналитическая работа, направленная на создание благоприятных условий для обеспечения конкурентоспособности и прибыльности СК путем формирования грамотной ценовой политики, структуры страхового портфеля, разработки эффективных методов оценки поступающих на страхование рисков. По сути, андеррайтинг является двигателем экономического прогресса, а также способствует развитию системы страхования в целом. При грамотной организации процесса андеррайтинга СК приобретает надежность, стабильность экономического развития, качественный финансовый менеджмент и долгосрочную стратегию дальнейшего продвижения на рынке страховых услуг.

Share.

Оставьте ответ