Как происходит возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля

Далеко не все страхователи расторгают страховку ОСАГО при продаже автомобиля. Некоторым просто некогда заниматься этим вопросом, ехать в офис и тратить время, другие даже не подозревают о такой возможности. В то же время сама процедура расторжения не сложная, оформление и прием документов не занимает много времени, а максимальный срок рассмотрения заявления три рабочих дня.

Некоторые особенности расторжения договора

Согласно Гражданскому Кодексу расторгнуть можно абсолютно любой страховой договор, в том числе и ОСАГО. А вот возврат уплаченного страхового взноса, точнее его части, возможен строго в определенных ситуациях. Регламентируют данный вид страхования два основных нормативных документа – это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (40-ФЗ от 25.04.2002, в редакции от 28.04.2017) и Положение Центрального Банка РФ «О правилах ОСАГО» №431-П от 19.09.2014г.

Ситуации, в которых страховка ОСАГО теряет силу, но возможен возврат:

  • ликвидация статуса юридического лица у собственника ТС или страховой организации;
  • отзыв лицензии или ликвидация страховщика (именно отзыв, а не приостановление);
  • смена владельца транспортного средства при продаже иди дарении;
  • смерть страхователя или собственника;
  • выявление ложных или неверных сведений в заявлении, влияющих на расчет страхового взноса при оценке страхового риска;
  • гибель (утрата) транспортного средства.

Можно расторгнуть договор ОСАГО и по иным причинам, но право на возврат части уплаченного страхового взноса тогда аннулируется. Важно отметить, что только страхователь имеет право расторгнуть страховой договор! Если собственник и страхователь – разные лица, то собственник может получить страховую выплату, а вот расторгнуть договор и получить возврат – нет.

Порядок расторжения ОСАГО при продаже ТС

Возврат ОСАГО при продаже автомобиля должен быть документально подтвержден. Важно отметить, что расчет суммы возврата считается со дня подачи заявления, а не со дня продажи автомобиля. Например, если транспортное средство было продано пятого числа, а обращение в офис страховщика произошло двадцатого, то за прошедшие две недели возврата не будет. Поэтому с данным вопросом рекомендуется не затягивать.

Для оформления расторжения необходимы следующие документы:

  • заявление на расторжение договора (можно написать в офисе страховщика по предоставленному образцу);
  • копия ПТС с записью о новом собственнике (можно дополнительно приложить копию договора купли-продажи или дарения);
  • страховой полис ОСАГО (оригинал);
  • квитанция об оплате (желательна);
  • паспорт РФ.

Если страхователь по какой-то причине не может сам предоставить документы, то он имеет право оформить генеральную доверенность на законного представителя с обязательным указанием права на расторжение договора и получения денег. При условии, что возврат страховки покроет стоимость услуг нотариуса. В случае смерти страхователя его права передаются наследнику. Страховщику на проверку документов и расчет дается три дня.

Сама процедура расторжения не сложная, поэтому чаще всего решение принимается сразу же. А вот выплатить деньги могут как из кассы, так и попросить реквизиты для безналичного перевода. Такое требование страховой компании правомерно, и зависит от особенности ведения бухгалтерского учета. Важно отметить, что по законодательству перевод должен быть осуществлен в течение десяти рабочих дней.

В случае ликвидации страховщика расчет возврата также считается со дня подачи заявления. А вот в остальных выше перечисленных случаях возврат рассчитывается со следующего дня после даты произошедшего события.

Расчет суммы возврата по ОСАГО

Считается, что выгодно делать возврат, если от срока страхование осталось еще около полугода. Чтобы понять, стоит ли расторгать договор, можно самостоятельно рассчитать сумму возврата. Так же это позволить защититься от нечестных на руку специалистов.

В законе прописано, что возвращается только страховая премия, идущая на покрытие страховых выплат, пропорционально оставшемуся сроку страхового покрытия. В случае ОСАГО она составляется 77%.

Подсчитать сумму возврата страхового взноса по ОСАГО можно по следующей формуле: страховая премия*0,77*(365-прошедший срок страхования в днях)/365.

Пример расчета суммы возврата

5 февраля 2017 года была оформлена страховка ОСАГО на один год, страховой взнос составил 6930 рублей. 19 сентября собственник продает автомобиль (он же страхователь), а 25 сентября обращается в страховую компанию с целью расторгнуть договор. Рассчитаем возврат страховой премии.

Во-первых, необходимо подсчитать количество дней, сколько действовала страховка. Помним, что расчет делается со дня подачи заявления, а не со дня продажи ТС, т.е. по 24 сентября включительно. Получается 232 дня. Возврат страховой премии составит: 6930*0,77*(365-232)/365=1944 рубля.

Если страховка оформлялась на полгода, то 365 надо заменить на 182 дня. Если срок больше чем шесть месяцев, но меньше года, то высчитывается общее количество «оплаченных» дней. В некоторых формулах в расчет дерутся не дни, а месяцы. Такая формула также считается правильной, но расчет в днях точнее.

23% от уплаченной страховой премии не возвращаются. 3% – это взнос в Российский Союз Автостраховщиков. 20% – ведение страхового дела, расходы на типографию и выплата агентского вознаграждения. Теоретически данную сумму можно взыскать через суд. Однако страховой тариф рассчитывается таким образом, что в него всегда закладывается определенный процент на ведение страхового дела, не зависимо от вида страхования. Это правило.

В каких случаях нет возможности возврата по страховке

Бывает так, что договор ОСАГО расторгается, но возврат неиспользованной страховой премии не происходит. Один из них, если инициатива исходит со стороны страховщика. Например, были выявлены факты предоставления ложной информации, которая непосредственно влияет на оценку принимаемого риска, а значит и на расчет страховой премии.

К примеру, была указана разрешенная грузоподъемная масса транспорта категории С до 16 т, а на самом деле она свыше 16 т. Базовая ставка для расчета в обоих случаях существенно разная. Либо изменилась прописка собственника, а он это скрыл. Вместо указанной сельской (коэффициент 0,7), на самом деле собственник зарегистрирован в городе, а это уже коэффициент от 1,7, а значит стоимость страховки была занижена почти в два раза. Если подобные аферы выявлены при оформлении страхового случая, возникнут проблемы со страховыми выплатами.

Если автомобилем не пользуются, либо собственник должен уехать на длительный срок, а транспортное средство оставить в гараже, то он может расторгнуть договор, но денежные средства ему не вернут. Или же он решил сменить страховую компанию, которой больше доверяет. Это также не является причиной для возврата страховки, поэтому выгоднее дождаться ее окончания.

Бывает так, что при переезде в другой город, в нем может не оказаться отделения определенной страховой компании. Это не повод для расторжения договора, т.к. между страховщиками имеются внутренние соглашения, и можно заранее узнать, какие страховые организации (СО) могут представлять страховщика. При страховом случае можно обратиться и в страховую организацию потерпевшего, но могут возникнуть проблемы с возмещением УТС. По закону СО потерпевшего не является причинителем вреда, а значит не возмещает УТС.

Выше указано, что можно расторгнуть ОСАГО при ликвидации страховщика. Однако если он находится на стадии банкротства, то возмещения не будет по причине его неплатежеспособности.

Продажа автомобиля по доверенности

Иногда встречается продажа транспортного средства по генеральной доверенности. Поскольку юридически смены собственника не произошло, внесения новой записи в ПТС не было, то оснований на возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля таким способом тоже нет. Страхователю остается просто расторгнуть договор без компенсации.

Единственное, что можно посоветовать, продать страховку вместе с ТС. Нового собственника вписать в качестве водителя или, наоборот, указать езду без ограничений. Изменения вносятся в любом офисе страховщика либо через его агента. А вот расторгнуть договор ОСАГО новый собственник уже не сможет, даже по генеральной доверенности.

Советы по расторжению

Нередко после продажи автомобиля собственник приобретает себе новый, который также требует наличия страховки. Поскольку ОСАГО страхует не автомобиль, а автогражданскую ответственность конкретного человека, то можно сохранить имеющуюся скидку, он же бонус КБМ или бонус-малус. Если до окончания страховки остается пару-тройку месяцев, то выгоднее не расторгать договор. Дело в том, что скидка в 5% за безаварийную езду начисляется только по итогам полного года. Например, если скидка была 15%, то сохранив страховку в следующем году она будет 20%.

Если выгодно расторгнуть договор ОСАГО, то рекомендуется сохранить копию полиса. Больше чем была скидка не будет, но уже имеющий КБМ можно применить для нового договора. Это значит, если на старом полисе указан КБМ 0,85, то и при расчете страхового взноса на новый автомобиль также будет применен этот же коэффициент 0,85, а значит скидка в 15% сохранится. Этот же прием можно использовать при расчете страховок для иных транспортных средств, где собственник вписывается в графе водителей.

Как вариант, договор ОСАГО можно вообще не расторгать. По закону допускается изменение собственника. Таким образом, можно продать страховку вместе с автомобилем, особенно если срок покрытия страховой защиты остался небольшой. Покупателю это бывает выгодно, т.к. он может сэкономить на покупке страховки, выплату при наступлении страхового случая он получит обязательно (являясь потерпевшим), а вот расторгнуть договор уже не сможет, т.к. не является страхователем.

Также важно отслеживать все изменения на законодательно уровне. Новая редакция закона об ОСАГО может содержать кардинальные изменения по некоторым пунктам, например, как сейчас касательно выплат страхового возмещения. Вполне возможно могут вноситься изменения касательно и расторжения договора страхования, расчета возврата страховой суммы.

Share.

Оставьте ответ